Жизненные принципы, позволяющие достичь финансовой свободы

— Роман, в прошлый раз вы объясняли, почему снижается курс доллара и одновременно растут цены в государстве. Не могли бы вы дать какие-то советы обычным людям, без экономического образования, как правильно экономить и становиться более богатыми?

— Интересный вопрос. Если бы был однозначный ответ на него, то наверное, очень много людей не работали бы  уже, а жили как рантье ☺. В любом случае, деньги должны работать и необходимо постоянно искать, куда их вложить с минимальными рисками и с максимальным доходом. Я предлагаю мои принципы, которыми я руководствуюсь с начала мой карьеры:

Вы сами для себя акция/компания/актив — это означает, что Ваша стоимость на рынке труда должна постоянно расти. Если Вы молоды и находитесь в начале карьеры, не гонитесь за большими окладами, ищите работу, которая будет вам нравится, и которая расширит ваши знания и умения, так называемые скилы. Чем больше ваш кругозор, опыт и знания, тем ценнее вы на рынке труда. Развивайтесь, постоянно изучайте что-то новое и интересное для себя.

Старайтесь не жить в долг, а наоборот откладывать деньги на инвестиции. Да, в 20 лет кажется, что 100$ ничего не решат в будущем. Но если Вы начнете откладывать ежемесячно с 20 лет хотя бы эту сумму и все проценты реинвестировать, то через 7 лет ваш капитал будет превышать 10 000$. Если Вы эти 7 лет будете развиваться и ваша заработная плата позволит Вам откладывать 1 000$ в месяц, то еще через п’ять лет Ваш капитал сможет составить уже 100 000$ и это все за счет пассивного дохода. Если же Вы, наоборот, живете в долг, то проценты по кредитам — это будут ваши дополнительные расходы, которые будут мешать Вам нормально жить в будущем, а долг будет висеть над Вами как Домоклов меч. Как говорит один из моих друзей, если ты берешь машину в кредит, то в собственность ты получаешь б/у автомобиль, но по цене дороже нового. Потому что при покупке в кредит, банк, кроме своих процентов (от 0 до 20%) и комиссий (до 5% от суммы кредита), заставит вас оформить КАСКО на автомобиль (до 5%), некоторые банки обязывают еще и жизнь страховать. Кредитный автомобиль не будет полностью Ваш (вы не сможете его продать или подарить, только пользоваться), до тех пор, пока не выплатите весь кредит.

Используйте кредиты только для покупки активов, которые будут давать вам прибыль, перекрывающую проценты по кредитам. Т.е. если Вы предприниматель, то использование заемных средств повышает эффективность вашего собственного капитала, но при этом и повышает риски. Поэтому следите за тем, чтобы ваша среднегодовая прибыль была в 3- 4 раза выше, чем деньги, которые Вы будете тратить на обслуживание кредита (проценты, плюс сумма погашения).

— Т.е. Вы предлагаете не жить в долг, а наоборот откладывать деньги и инвестировать их?

— Да, именно так.

— Но ведь не каждый человек закончил экономический университет и разбирается во всех тонкостях инвестирования.

— Да, Вы правы. Для простоты, давайте я расскажу, чего делать точно нельзя.

Первое, никогда не идите играть на Forex. Сейчас довольно много рекламы, и даже предлагают вам капитал в управление, обещают космические заработки и т.п. Не верьте сверхвысоким доходам. Суть всех эти Forex “контор” в том, что ни на какой мировой бирже вы не играете, а играете в группе с такими же, как и вы, и владельцем заведения. Угадайте, кто в конечном итоге выигрывает все?

Второе, не отдавайте деньги в доверительное управление. Помните сказку про Буратино? Делайте выводы. В конечном итоге, вы потеряете, и ваши управляющие спишут все на риски.

Третье, не вкладывайте в стартапы, если вы сами в них не принимаете непосредственное участие и не контролируете ситуацию изнутри. Я общался со многими такими «предпринимателями», большинство из них не могут даже нормальный бизнес план составить. Их осенила идея, в одном интимном месте, и им просто не хватает, условно, 100 000 долларов, чтобы ее реализовать. Но когда их спрашиваешь об объеме рынка, о конкурентах, они либо не могут ответить на вопрос, либо, оказывается, что их конкуренты компании с миллиардными оборотами. По статистике 95% стартапов убыточны. Инвестируют в стартапы венчурные фонды, для которых, убытки по 9, условно, из 10 стартапов — это просто запланированные расходы, которые покроются прибылью десятого стартапа.

Если Вам идея кажется ну очень привлекательной и есть четкий бизнес план с расчетом рисков, то хотя бы проследите за тем, чтобы люди, управляющие этим стартапом, вложили в него не меньше вас и у них есть мотивация на успех и, главное, компетенция.

Куда вкладывать свои сбережения, чтобы сохранить и приумножить их?

— Нет точного ответа на этот вопрос. Есть разные варианты и есть основной принцип, который всегда нужно помнить: чем выше предполагаемая доходность, тем выше риски. Теперь о том, куда вкладывать.

Первое, это облигации внутреннего государственного займа – с самым низким риском, но и самый низкодоходный актив. Особенность этого вида облигаций заключается в том, что выплата по этим облигациям гарантируется государством. Кроме того, вы не платите налог с процентного дохода по облигациям. Купить облигации можно используя услуги банков или других финансовых посредников. Сроки облигаций варьируются от 3 месяцев до 30 лет. Кроме того, вы всегда можете продать облигации на вторичном рынке.

Второе, банковский депозит. Этот вариант достаточно надежный, но здесь все зависит от надежности банка — в нашей стране было много случаев банкротств банков. Выбирайте банки с длинной историей и хорошей репутацией. Почитайте новости за последний год об этом банке, постарайтесь выяснить, какой процент невозвратных кредитов у банка? Суть работы банка — это взять деньги у вкладчиков на депозит и выдать кредиты заемщикам, на разнице между ставками по депозитам и по кредитам банк зарабатывает. Не спешите открывать депозит в банке с самыми высокими ставками, сравните их с другими банками и сравните со ставками по кредитам на аналогичный период в той же валюте. Если ставки по депозитам самые высоки на рынке, значит банк ищет деньги и завышает депозитные проценты, это плохой признак. Если ставки по депозитам анализируемого банка выше ставок по кредитам этого или другого банка, это тоже плохой признак — лучше найти банк с умеренными ставками, где логика заработка банка понятна. Вариант с депозитами удобен для краткосрочного сбережения средств (до 12 месяце). Например, вы откладываете на поездку в отпуск или собираете на машину и вам известны примерные сроки, в которые вы планируете купить машину, квартиру еще что-то. Если вы обладаете относительно крупной суммой денег, не оформляйте свой депозит одним договором, разбейте его на минимальные транши и, если вам срочно понадобится часть суммы, вам не нужно будет расторгать договор на все сбережения, а только на необходимую сумму.

Третье, ценные бумаги. На сегодняшний день украинцам разрешено инвестировать за границу до 50 000 USD в год. Это открывает большой диапазон возможностей для инвестирования, в том числе и в акции американских компаний. Если Ваш капитал превышает 10 000 USD его можно инвестировать в любые компании, акции которых котируются на американских биржах. По статистике, грамотные инвестиции могут приносить 10% -15% годовых, но при большом сроке инвестирования (от 10 лет). Здесь, без специальных знаний не обойтись, иначе можно все потерять. Но есть множество инвестиционных фондов, в том числе и международных. Есть множество финансовых советников, которые могут помочь Вам составить инвестиционный портфель учитывая Ваше отношение к риску.

В чем привлекательность этого варианта? У вас есть возможность стать совладельцам компаний с мировым именем. Интересуясь инвестициями на американском рынке, вы всегда будете в курсе самых свежих новостей самой крупной экономики на планете, вы сможете инвестировать в новейшие технологические стартапы и выйдя на пенсию жить на доход от ваших инвестиций. С точки зрения надежности, на сегодняшний день доллар США — это самая распространенная резервная валюта, экономика США — самая крупная экономика на планете, США обладает самой мощной армией в мире, большинство самых современных технологических компаний находится в США. В случае глобального кризиса пострадают, конечно, все, но самые сильные восстановятся быстрее остальных.

Четвертое, недвижимость. Здесь стоит упомянуть о таком понятии, как ликвидность. Ликвидность — это способность актива превращаться в деньги с большой скоростью и с минимальными потерями. Например, ценные бумаги можно продать в любой рабочий день и получить деньги на счет. Депозит тоже можно быстро досрочно расторгнуть, но вы потеряете проценты. Недвижимость быстро продать не получится. Более того, чтобы продать в кратчайшие сроки, нужно будет выставить цену продажи ниже рынка. Поэтому, покупая недвижимость, вы должны понимать, что средства, которые вы вложили в недвижимость не понадобятся вам в ближайшие несколько лет (если вы продадите недвижимость, которой владеете менее 3 лет, вы еще и налог заплатите). Относительно эффективности инвестиций в недвижимость существует много споров – вырастет цена или упадет, это зависит от многих факторов. Например, сейчас цены на недвижимость в долларе выросли, т.к. все застройщики выставляют цены за квартиры в гривне, а сбережения, в нашей стране все хранят в долларе. Рост долларовых цен на первичном рынке повлек за собой рост долларовых цен на вторичном рынке. Другой пример цены до 2008 года и после кризиса. Цены до 2014 года и после. С точки зрения арендного бизнеса, сейчас набирает популярность стиль жизни, который не привязывает людей к определенному месту жительства. Ведь удобно заехать в арендованную квартиру пожить там определенное время и переехать в другую, просто, чтобы сменить обстановку или потому что поменялось место работы. В арендованной квартире не нужно заморачиваться на ремонты, не нужно ездить на работу через весь город, да и частые переезды мотивируют избавляться от ненужных вещей и не обрастать ненужным хламом. Учитывая этот фактор, можно приобрести недвижимость и сдавать ее в аренду. Средний доход от аренды составляет о 5 до 10% годовых, в зависимости от того, что, где и по какой цене вы приобрели. Следите за тем, чтобы не купить недвижимость на пике рынка, если все покупают, значит поезд уже ушел, цены завышены, а учитывая ликвидность (см выше), быстро продать квартиру вы не сможете. Со мной поспорят люди, которые зарабатывают на том, что покупают квартиру на этапе проекта, или фундамента (построен только фундамент дома) и продают при сдаче в эксплуатацию. Да, существует такой бизнес, но это бизнес с высоким риском. Если вы не знаете всех нюансов бизнеса застройщиков, если у вас нет знакомых или родственников, которые знают все нюансы строительства данного, конкретного объекта, то высока вероятность того, что даже построенный дом не сдадут в эксплуатацию и вы не сможете подключить к нему коммуникации или будете оплачивать тарифы за коммунальные услуги по промышленным ставкам (застройщик ведь платит по промышленным ставкам). Строящийся объект может быть в залоге у банка или у застройщика могут возникнуть судебные споры, договор на аренду земли, под объектом может быть не оформлен или оформлен не должным образом и т.д. и т.п. Этот вид бизнеса очень хорошо подходит для тех, кто обладает инсайдерской информацией о застройщике.

— Вы не упомянули инвестиции в собственный бизнес.

— Да, но это тема для отдельного разговора. Единственное, что хочу сказать, что инвестируйте в тот бизнес, в котором у вас и/или ваших партнеров достаточно компетенций, чтобы адекватно оценивать все возможности и все риски. Существует множество историй успеха о том, как человек работал на «дядю», но ушел и открыл свой бизнес и стал богатым и счастливым. Но никто не рассказывает о миллионах разорившихся людей.  Если вы бухгалтер или строитель и вдруг решили открыть, а еще хуже купить кафе как «бизнес» на основании того, что вы умеете печь торты и заваривать кофе, то буквально через месяц вы можете разочароваться в бизнесе, узнав о том, что есть санитарные нормы, что есть конкуренция, в том числе и недобросовестная, что сотрудники хотят такую зарплату, при которой вы будете работать в убыток, что поставщики могут продавать не качественные товары, что сразу найдется множество инстанций, которые будут требовать от вас невыполнимых вещей и т.п. Да, бывают случаи, что человеку повезло, но в ценных бумагах можно было купить 10 лет назад акций Амазон, и сейчас быть миллионером, или, например, выиграть в спортлото. Прежде, чем инвестировать, попробуйте составить бизнес план, просчитать ваши инвестиции и вашу среднегодовую доходность в процентах. Выше я перечислил варианты пассивного дохода, естественно, начиная свой бизнес вы вовлекаетесь в него полностью, как говорится, 24/7, вы несете риски, не меньшие, чем при пассивном инвестировании, естественно, что ожидаемая доходность должна быть выше, иначе ваш бизнес превратится просто в хобби, которое не приносит деньги.

— Роман, спасибо Вам за ваше интервью. Что бы Вы хотели сказать нашим читателям в заключении?

— Спасибо и Вам за предоставленную возможность поделиться своим жизненным опытом с другими.  Мы затронули в общении две большие темы, которые, на мой взгляд, будут интересны многим читателям – это инвестиции в ценные бумаги и инвестиции в собственный бизнес. Буду рад поделиться с Вами и с читателями моими знаниями и опытом в этих вопросах. А в заключении, хочу повториться: Самый лучший ваш актив – это Вы сами. Инвестируйте в себя, в свое развитее, в свое здоровье, расширяйте свой кругозор и круг друзей, делитесь своими знаниями и опытом с другими и будьте счастливы. Спасибо.