DT & Consulting переходит на украиноязычную версию сайта. Жмите сюда, чтобы дальше следить за нашими обновлениями!
Тренди корпоративної освіти під час карантину - опитування від компанії Development Training & Consulting!

Author Archive

DT & Consulting переходит на украиноязычную версию

  • 618

    618

    Посмотреть сообщение

Друзья, приветствуем на нашем сайте!

 

С 2020 года мы переходим на украиноязычную версию – отныне все новости компании и программы тренингов читайте по ссылке: dtconsult.org.
Спасибо за поддержку и интерес к нашему проекту в течение многих лет. Будем рады и в дальнейшем делиться с вами полезными публикациями и анонсами!

 

Мы сами должны стать теми переменами, которые хотим видеть в мире!

 

С уважением,

команда Development Training & Consulting

 

Как сэкономить на будущее обычным людям? – интервью с Романом Савченко

  • 435972-PEA2KB-118

    435972-PEA2KB-118

    Посмотреть сообщение

Жизненные принципы, позволяющие достичь финансовой свободы

— Роман, в прошлый раз вы объясняли, почему снижается курс доллара и одновременно растут цены в государстве. Не могли бы вы дать какие-то советы обычным людям, без экономического образования, как правильно экономить и становиться более богатыми?

— Интересный вопрос. Если бы был однозначный ответ на него, то наверное, очень много людей не работали бы  уже, а жили как рантье . В любом случае, деньги должны работать и необходимо постоянно искать, куда их вложить с минимальными рисками и с максимальным доходом. Я предлагаю мои принципы, которыми я руководствуюсь с начала мой карьеры:

Вы сами для себя акция/компания/актив это означает, что Ваша стоимость на рынке труда должна постоянно расти. Если Вы молоды и находитесь в начале карьеры, не гонитесь за большими окладами, ищите работу, которая будет вам нравится, и которая расширит ваши знания и умения, так называемые скилы. Чем больше ваш кругозор, опыт и знания, тем ценнее вы на рынке труда. Развивайтесь, постоянно изучайте что-то новое и интересное для себя.

Старайтесь не жить в долг, а наоборот откладывать деньги на инвестиции. Да, в 20 лет кажется, что 100$ ничего не решат в будущем. Но если Вы начнете откладывать ежемесячно с 20 лет хотя бы эту сумму и все проценты реинвестировать, то через 7 лет ваш капитал будет превышать 10 000$. Если Вы эти 7 лет будете развиваться и ваша заработная плата позволит Вам откладывать 1 000$ в месяц, то еще через п’ять лет Ваш капитал сможет составить уже 100 000$ и это все за счет пассивного дохода. Если же Вы, наоборот, живете в долг, то проценты по кредитам – это будут ваши дополнительные расходы, которые будут мешать Вам нормально жить в будущем, а долг будет висеть над Вами как Домоклов меч. Как говорит один из моих друзей, если ты берешь машину в кредит, то в собственность ты получаешь б/у автомобиль, но по цене дороже нового. Потому что при покупке в кредит, банк, кроме своих процентов (от 0 до 20%) и комиссий (до 5% от суммы кредита), заставит вас оформить КАСКО на автомобиль (до 5%), некоторые банки обязывают еще и жизнь страховать. Кредитный автомобиль не будет полностью Ваш (вы не сможете его продать или подарить, только пользоваться), до тех пор, пока не выплатите весь кредит.

Используйте кредиты только для покупки активов, которые будут давать вам прибыль, перекрывающую проценты по кредитам. Т.е. если Вы предприниматель, то использование заемных средств повышает эффективность вашего собственного капитала, но при этом и повышает риски. Поэтому следите за тем, чтобы ваша среднегодовая прибыль была в 3- 4 раза выше, чем деньги, которые Вы будете тратить на обслуживание кредита (проценты, плюс сумма погашения).

Т.е. Вы предлагаете не жить в долг, а наоборот откладывать деньги и инвестировать их?

— Да, именно так.

— Но ведь не каждый человек закончил экономический университет и разбирается во всех тонкостях инвестирования.

— Да, Вы правы. Для простоты, давайте я расскажу, чего делать точно нельзя.

Первое, никогда не идите играть на Forex. Сейчас довольно много рекламы, и даже предлагают вам капитал в управление, обещают космические заработки и т.п. Не верьте сверхвысоким доходам. Суть всех эти Forex “контор” в том, что ни на какой мировой бирже вы не играете, а играете в группе с такими же, как и вы, и владельцем заведения. Угадайте, кто в конечном итоге выигрывает все?

Второе, не отдавайте деньги в доверительное управление. Помните сказку про Буратино? Делайте выводы. В конечном итоге, вы потеряете, и ваши управляющие спишут все на риски.

Третье, не вкладывайте в стартапы, если вы сами в них не принимаете непосредственное участие и не контролируете ситуацию изнутри. Я общался со многими такими «предпринимателями», большинство из них не могут даже нормальный бизнес план составить. Их осенила идея, в одном интимном месте, и им просто не хватает, условно, 100 000 долларов, чтобы ее реализовать. Но когда их спрашиваешь об объеме рынка, о конкурентах, они либо не могут ответить на вопрос, либо, оказывается, что их конкуренты компании с миллиардными оборотами. По статистике 95% стартапов убыточны. Инвестируют в стартапы венчурные фонды, для которых, убытки по 9, условно, из 10 стартапов – это просто запланированные расходы, которые покроются прибылью десятого стартапа.

Если Вам идея кажется ну очень привлекательной и есть четкий бизнес план с расчетом рисков, то хотя бы проследите за тем, чтобы люди, управляющие этим стартапом, вложили в него не меньше вас и у них есть мотивация на успех и, главное, компетенция.

Куда вкладывать свои сбережения, чтобы сохранить и приумножить их?

— Нет точного ответа на этот вопрос. Есть разные варианты и есть основной принцип, который всегда нужно помнить: чем выше предполагаемая доходность, тем выше риски. Теперь о том, куда вкладывать.

Первое, это облигации внутреннего государственного займа – с самым низким риском, но и самый низкодоходный актив. Особенность этого вида облигаций заключается в том, что выплата по этим облигациям гарантируется государством. Кроме того, вы не платите налог с процентного дохода по облигациям. Купить облигации можно используя услуги банков или других финансовых посредников. Сроки облигаций варьируются от 3 месяцев до 30 лет. Кроме того, вы всегда можете продать облигации на вторичном рынке.

Второе, банковский депозит. Этот вариант достаточно надежный, но здесь все зависит от надежности банка – в нашей стране было много случаев банкротств банков. Выбирайте банки с длинной историей и хорошей репутацией. Почитайте новости за последний год об этом банке, постарайтесь выяснить, какой процент невозвратных кредитов у банка? Суть работы банка – это взять деньги у вкладчиков на депозит и выдать кредиты заемщикам, на разнице между ставками по депозитам и по кредитам банк зарабатывает. Не спешите открывать депозит в банке с самыми высокими ставками, сравните их с другими банками и сравните со ставками по кредитам на аналогичный период в той же валюте. Если ставки по депозитам самые высоки на рынке, значит банк ищет деньги и завышает депозитные проценты, это плохой признак. Если ставки по депозитам анализируемого банка выше ставок по кредитам этого или другого банка, это тоже плохой признак – лучше найти банк с умеренными ставками, где логика заработка банка понятна. Вариант с депозитами удобен для краткосрочного сбережения средств (до 12 месяце). Например, вы откладываете на поездку в отпуск или собираете на машину и вам известны примерные сроки, в которые вы планируете купить машину, квартиру еще что-то. Если вы обладаете относительно крупной суммой денег, не оформляйте свой депозит одним договором, разбейте его на минимальные транши и, если вам срочно понадобится часть суммы, вам не нужно будет расторгать договор на все сбережения, а только на необходимую сумму.

Третье, ценные бумаги. На сегодняшний день украинцам разрешено инвестировать за границу до 50 000 USD в год. Это открывает большой диапазон возможностей для инвестирования, в том числе и в акции американских компаний. Если Ваш капитал превышает 10 000 USD его можно инвестировать в любые компании, акции которых котируются на американских биржах. По статистике, грамотные инвестиции могут приносить 10% -15% годовых, но при большом сроке инвестирования (от 10 лет). Здесь, без специальных знаний не обойтись, иначе можно все потерять. Но есть множество инвестиционных фондов, в том числе и международных. Есть множество финансовых советников, которые могут помочь Вам составить инвестиционный портфель учитывая Ваше отношение к риску.

В чем привлекательность этого варианта? У вас есть возможность стать совладельцам компаний с мировым именем. Интересуясь инвестициями на американском рынке, вы всегда будете в курсе самых свежих новостей самой крупной экономики на планете, вы сможете инвестировать в новейшие технологические стартапы и выйдя на пенсию жить на доход от ваших инвестиций. С точки зрения надежности, на сегодняшний день доллар США – это самая распространенная резервная валюта, экономика США – самая крупная экономика на планете, США обладает самой мощной армией в мире, большинство самых современных технологических компаний находится в США. В случае глобального кризиса пострадают, конечно, все, но самые сильные восстановятся быстрее остальных.

Четвертое, недвижимость. Здесь стоит упомянуть о таком понятии, как ликвидность. Ликвидность – это способность актива превращаться в деньги с большой скоростью и с минимальными потерями. Например, ценные бумаги можно продать в любой рабочий день и получить деньги на счет. Депозит тоже можно быстро досрочно расторгнуть, но вы потеряете проценты. Недвижимость быстро продать не получится. Более того, чтобы продать в кратчайшие сроки, нужно будет выставить цену продажи ниже рынка. Поэтому, покупая недвижимость, вы должны понимать, что средства, которые вы вложили в недвижимость не понадобятся вам в ближайшие несколько лет (если вы продадите недвижимость, которой владеете менее 3 лет, вы еще и налог заплатите). Относительно эффективности инвестиций в недвижимость существует много споров – вырастет цена или упадет, это зависит от многих факторов. Например, сейчас цены на недвижимость в долларе выросли, т.к. все застройщики выставляют цены за квартиры в гривне, а сбережения, в нашей стране все хранят в долларе. Рост долларовых цен на первичном рынке повлек за собой рост долларовых цен на вторичном рынке. Другой пример цены до 2008 года и после кризиса. Цены до 2014 года и после. С точки зрения арендного бизнеса, сейчас набирает популярность стиль жизни, который не привязывает людей к определенному месту жительства. Ведь удобно заехать в арендованную квартиру пожить там определенное время и переехать в другую, просто, чтобы сменить обстановку или потому что поменялось место работы. В арендованной квартире не нужно заморачиваться на ремонты, не нужно ездить на работу через весь город, да и частые переезды мотивируют избавляться от ненужных вещей и не обрастать ненужным хламом. Учитывая этот фактор, можно приобрести недвижимость и сдавать ее в аренду. Средний доход от аренды составляет о 5 до 10% годовых, в зависимости от того, что, где и по какой цене вы приобрели. Следите за тем, чтобы не купить недвижимость на пике рынка, если все покупают, значит поезд уже ушел, цены завышены, а учитывая ликвидность (см выше), быстро продать квартиру вы не сможете. Со мной поспорят люди, которые зарабатывают на том, что покупают квартиру на этапе проекта, или фундамента (построен только фундамент дома) и продают при сдаче в эксплуатацию. Да, существует такой бизнес, но это бизнес с высоким риском. Если вы не знаете всех нюансов бизнеса застройщиков, если у вас нет знакомых или родственников, которые знают все нюансы строительства данного, конкретного объекта, то высока вероятность того, что даже построенный дом не сдадут в эксплуатацию и вы не сможете подключить к нему коммуникации или будете оплачивать тарифы за коммунальные услуги по промышленным ставкам (застройщик ведь платит по промышленным ставкам). Строящийся объект может быть в залоге у банка или у застройщика могут возникнуть судебные споры, договор на аренду земли, под объектом может быть не оформлен или оформлен не должным образом и т.д. и т.п. Этот вид бизнеса очень хорошо подходит для тех, кто обладает инсайдерской информацией о застройщике.

— Вы не упомянули инвестиции в собственный бизнес.

— Да, но это тема для отдельного разговора. Единственное, что хочу сказать, что инвестируйте в тот бизнес, в котором у вас и/или ваших партнеров достаточно компетенций, чтобы адекватно оценивать все возможности и все риски. Существует множество историй успеха о том, как человек работал на «дядю», но ушел и открыл свой бизнес и стал богатым и счастливым. Но никто не рассказывает о миллионах разорившихся людей.  Если вы бухгалтер или строитель и вдруг решили открыть, а еще хуже купить кафе как «бизнес» на основании того, что вы умеете печь торты и заваривать кофе, то буквально через месяц вы можете разочароваться в бизнесе, узнав о том, что есть санитарные нормы, что есть конкуренция, в том числе и недобросовестная, что сотрудники хотят такую зарплату, при которой вы будете работать в убыток, что поставщики могут продавать не качественные товары, что сразу найдется множество инстанций, которые будут требовать от вас невыполнимых вещей и т.п. Да, бывают случаи, что человеку повезло, но в ценных бумагах можно было купить 10 лет назад акций Амазон, и сейчас быть миллионером, или, например, выиграть в спортлото. Прежде, чем инвестировать, попробуйте составить бизнес план, просчитать ваши инвестиции и вашу среднегодовую доходность в процентах. Выше я перечислил варианты пассивного дохода, естественно, начиная свой бизнес вы вовлекаетесь в него полностью, как говорится, 24/7, вы несете риски, не меньшие, чем при пассивном инвестировании, естественно, что ожидаемая доходность должна быть выше, иначе ваш бизнес превратится просто в хобби, которое не приносит деньги.

— Роман, спасибо Вам за ваше интервью. Что бы Вы хотели сказать нашим читателям в заключении?

— Спасибо и Вам за предоставленную возможность поделиться своим жизненным опытом с другими.  Мы затронули в общении две большие темы, которые, на мой взгляд, будут интересны многим читателям – это инвестиции в ценные бумаги и инвестиции в собственный бизнес. Буду рад поделиться с Вами и с читателями моими знаниями и опытом в этих вопросах. А в заключении, хочу повториться: Самый лучший ваш актив – это Вы сами. Инвестируйте в себя, в свое развитее, в свое здоровье, расширяйте свой кругозор и круг друзей, делитесь своими знаниями и опытом с другими и будьте счастливы. Спасибо.

«Современный финансовый мир для обычного человека» — интервью с Романом Савченко

  • 20422

    20422

    Посмотреть сообщение

Почему курс доллара снижается, а цены на товары растут?

Финансовая грамотность сегодня – ключ к успеху не только для бизнеса, но и обычного человека. Понимание рыночных механизмов и процессов, которые управляют валютными курсами – минимум в сфере финансов, которым должен овладеть каждый. О том, почему курс доллара снижается, а ожидаемое падение цен не наступает – рассказывает наш эксперт по персональным и корпоративным финансовым программам Роман Савченко.

— Роман, хотела бы поговорить с Вами о том, как простому человеку, без экономического образования ориентироваться в современном финансовом мире? Как сохранить свои сбережения?  Раньше все хранили свои сбережения в иностранной валюте, но в этом году курс упал и многие на этом потеряли, что Вы об этом скажите?

— Да, мы все привыкли к тому, что каждую осень курс вырастал. Кроме того, всегда, рост цен в Украине сопровождался ростом курса доллара и многие ошибочно думали, что инфляция это и есть рост курса доллара, однако, это не так. Давайте разберемся, что происходило раньше и что происходит сейчас?

Во  многих странах существует дефицит бюджета, Украина не исключение. Дефицит бюджета означает, что денег, которые правительство собирает в виде налогов и сборов, не хватает для полного финансирования всех расходных статей. К расходным статям относят, в том числе, и зарплаты бюджетников и расходы на строительство дорог, и пенсии, и расходы на государственную, так называемую, «бесплатную» медицину и т.п., вот почему во времена кризиса первые, кто чувствовал нехватку денег в государстве, это были люди, получающие заработную плату из бюджета, эти выплаты попросту задерживали, т.к. в казне не хватало денег на всех. В таких случаях правительства привлекают внешние займы. Здесь прямая аналогия с семейным бюджетом, если у Вас резко сократились доходы, вы либо начинаете оплачивать свои расходы с большой задержкой, либо берете деньги в долг, хотя, просрочка платежа, это тоже долг, просто без согласия кредитора. И самый правильный вариант – сокращаете расходы, наше правительство называет это реформами, но об этом в другой раз.

Раньше, доверия к нашему государству было мало (степень доверия в мире финансов значит очень много, позже мы вернемся к этому), ни население страны. ни внешние кредиторы не горели желанием давать взаймы Украине, поэтому государство продавало облигации внутреннего займа самому себе – их выпускало правительство, а выкупал НБУ, за счет дополнительной эмиссии гривны. Что при этом происходило: т.к. население и бизнес деньги в долг государству не давало на рынок просто поступала дополнительная сумма гривны, а дальше срабатывали рыночные механизмы. Что происходит на рынке если, допустим, завезли крупную партию яблок, которых и до того было достаточно, а количество покупателей осталось прежним. Естественно, продавцы, опасаясь, что их товар не продастся, начинают снижать цену. В ситуации с деньгами картина та же: объем доллара на рынке остался тот же, а количество гривны увеличилось, естественно, цена гривны в долларах падала. 

С ценами на продукты происходила другая ситуация. Представьте себе, что яблок на рынке ограниченное количество, а спрос растет, что делают в этом случае продавцы? Естественно, поднимают цены. Почему в новостях мы часто слышим о росте либо падении производства? Потому что это тот самый ограничитель количества яблок на рынке. Если объема производства в стране недостаточно, чтобы удовлетворить спрос, цены растут до тех пор, пока спрос не снизится до уровня производства – это рыночный механизм. Кстати, когда государство вмешивается в экономику и запрещает поднимать цены, возникает дефицит товара, все мы помним перебои с сахаром и хлебом даже в постсоветские времена.

— Не совсем понятно. Получается, что деньги печатали и людям выдавали заработные платы и они на эти деньги покупали валюту, а почему спрос рос, ведь большинство людей богаче на становились?

— Правильно большинство людей богаче не становились, но заработная плата номинально росла, просто рост цен всегда опережал рост заработной платы.  Получив заработную плату человек все равно ее тратил на жизнь, либо откладывал в валюте. Так устроен человек, что ему все равно хочется больше (сравните быт ваших бабушек и дедушек и ваш, сколько вещей было у них и сколько у вас, как часто они путешествовали, даже, как часто ели мясо и хлеб с маслом, не говоря уже о гаджетах, развлечениях и автомобилях). Мы живем в эру экономики потребления, но это отдельная тема. Суть в том, что потребности населения постоянно растут и с такой же скоростью должно расти производство, но в нашей стране оно не росло и не растет так, поэтому мы много импортируем, причем до абсурда, даже яблоки, в буквальном смысле. А импортные товары мы покупаем за валюту, повышая спрос на нее. По идее, мы должны продавать на экспорт (в деньгах) больше либо столько же, чтобы валютные поступления от экспорта покрывали валютные выплаты на импорт – это называется торговый баланс. Если импорт выше экспорта – торговый баланс отрицательней это влечет на повышение курса и наоборот.

Резюмирую: спрос растет всегда, сдерживает его только совокупное наличие денег у населения страны. Если вся страна произвела и продала товара, на сумму равную той, которую вся страна получила на руки в виде личного дохода, то объем производства в стране соответствует объему спроса и цены не растут, но, если страна произвела меньше, чем получили люди на руки, цены растут. 

— Зачем же тогда печатать дополнительные деньги, если это приводит к росту цен а люди богаче не становятся?

— На самом деле, деньги печатают все, даже развитые страны.  Но в развитых странах это делают не для латания дыр, а для стимулирования экономики. Прогнозируемое и умеренный рост цен выгодно производителям и это стимулирует развитие производства.  В нашей стране экономика не работала и не работает правильно. Почему? На это влияют три фактора. 

Первый: в лихие девяностые произошло значительное расслоение общества, 1% – 5% населения страны стало супербогатыми, другие – бедными.  Все свои сбережения, ввиду нестабильности в нашей стране, бедные люди хранили в долларах «под кроватью», богатые – в долларах за рубежом. То есть, деньги или вытекали из страны, или замораживались «под кроватью».  Представьте себе, что вы кормите кого-то, а он вместо того, чтобы есть пищу, прячет ее под кровать и кричит, что он голоден. Вот такая абсурдная ситуация в стране происходила.

Второй фактор – это завышенные бюджеты, как следствие неэффективного управления государством и коррупции. Предыдущее правительство только в 2015 году ввело систему «Prozorro», которая предназначена решить проблему с завышенными бюджетами.  Задача нынешнего правительства – внедрить реформы, которые повысят эффективность управления государством, и снизят уровень коррупции в государстве.

 Третий фактор: когда экономика в упадке, объемы производства и прибыли предприятий в стране падают, государство недополучает поступления от налогов – и это тоже оказывает существенное влияние на дефицит бюджета.  Как закрывали дефицит бюджета, мы уже обсуждали.

— Понятно.

Что изменилось и что происходит сейчас?

— Что произошло в этом году? Украине начали больше доверять? 

— Возможно, т.к. ей реально начали давать в долг иностранные кредиторы. Если смотреть шире, то в мировой экономике многие эксперты ожидают мирового кризиса. Экономика развитых стран замедляется и местные центробанки, пытаясь выровнять ситуацию снижают ставки рефинансирования (процентные ставки по которым центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам, эта ставка влияет на ставки коммерческих банков). Но, т.к. снижаются ставки по кредитам, то снижаются и ставки по депозитам и по облигациям государственного займа (эти облигации интересны тем, что выплата по ним гарантирован государством). Дело дошло до того, что в некоторых странах эти ставки стали отрицательными.

В данной ситуации западные инвесторы начали искать источники доходов среди стран с развивающейся экономикой, в том числе и в Украине. Да, существует риск развития военной агрессии на Донбассе, но все эксперты сходятся во мнении, что он минимален. С другой стороны, имеем уникальную для нашей страны ситуацию с пропрезидентской моно коалицией в парламенте – это дает надежду на политическую стабильность в течение ближайших 5 лет. Учитывая, что доход по ОВГЗ достаточно высокий (в начале года 18% на данный момент 15,5%) многие инвесторы принимают решение в пользу украинских долговых бумаг.

Дальше все опять происходит согласно законам рынка. Только, в данной ситуации, в страну заходят доллары и их становится больше, естественно, цена на доллар в гривнах, становится меньше. С другой стороны, денег на рынке становится больше (но не за счет эмиссии, а за счет займа) и цены на товары растут.

— Вы говорили, что степень доверия в мире финансов значит очень много, не могли бы Вы подробнее рассказать об этом?

— Степень доверия между кредитором и заемщиком, это призма, через которую заемщик оценивает риски своих капиталовложений. Например, если у Вас есть свободные деньги и Вам незнакомый бизнесмен предлагает вложить в его бизнес, то скорее всего Вы ему откажите или начнете подробно изучать его бизнес и наводить справки о нем, чтобы понять, насколько ему можно доверять. В самом лучшем варианте, для этого бизнесмена, Вы займете ему деньги, но под большой процент, т.к. объективные риски увеличиваются еще и личным недоверием к незнакомому человеку. То же самое происходит и с украинскими банками, которым никто не доверяет, и они вынуждены привлекать деньги на депозит под высокий процент. Большая половина населения хранит деньги в наличных долларах, т.к. вообще никому не доверяет. Какое отношение это имеет к финансам? Самое непосредственное – если деньги дорогие (высокие ставки по кредитам) стоимость этих денег необходимо учитывать в ценах на товары, чтобы работать с прибылью. Соответственно, цены на товары выше. Если цены выше, то потребление ниже или растет медленнее, если потребление ниже, то оборот бизнесов относительно небольшой, соответственно, рабочих мест там тоже создается меньше или заработные платы низкие, а это в свою очередь влияет на платежеспособность населения в стране в целом. Резюме: чем выше степень недоверия, тем выше стоимость денег, тем медленнее развивается экономика и тем меньше доходы населения и наоборот, чем выше степень доверия, тем деньги дешевле и их больше на рынке и экономика растет быстрее. Про недоверие к правительству и уклонение от уплаты налогов, мы говорили выше

— Что же делать, чтобы доверие было выше?

— Как это не звучит банально, но нужно бороться с коррупцией и делать независимой и надежной нашу правовую систему. Да, это звучит совсем не про финансы, но здесь прямая связь. Если инвесторы будут уверены, что их деньги надежно защищены и в расчет берутся только рыночные риски, они будут охотнее инвестировать в украинские бизнесы и государство в целом. Если население начнет доверять банкам и будет хранить все сбережения в банковской системе, то кредиты станут дешевле.

Экономист Максим Обризан о том, как миллениалу добиться успеха в современной Украине

  • Obrizan_2

    Obrizan_2

    Посмотреть сообщение

Заниматься тем, что получается лучше всего, знать тенденции мирового финансового рынка, уметь воспринимать английский на слух, развивать предпринимательские навыки, быть открытым новому и готовым учиться на ходу. Все это, по мнению ассоциированного профессора Киевской школы экономики Максима Обризана, является необходимыми составляющими финансового благополучия украинцев.

В интервью изданию Proman  Ukraine Максим рассказал, как следует планировать финансовое будущее, какими потребительскими категориями мыслит поколение миллениалов и почему на рынке труда в первую очередь будут востребованы люди с активной жизненной позицией. Журналистам также удалось узнать, какой фильтр необходимо установить на информацию экономического характера, чтобы фейковый контент не управлял человеческим сознанием и почему кредит формирует иллюзию «бесплатного ланча». Ценные мысли, озвученные экономистом, станут прекрасным пополнением общей копилки ваших знаний.

— Максим, хочу поговорить с вами о психологии миллениалов, с точки зрения финансов. Расскажите, пожалуйста, какими экономическими категориями мыслит  поколение Y? Во что предпочтительно инвестирует средства? А каких трат – наоборот – опасается?

 — Давайте начнем с определения – под миллениалами на Западе понимают лиц, родившихся между 1981 и 1996 гг. (с небольшими вариациями в несколько лет), которые, хотя и не родились со смартфоном в руках, как поколение Z, но комфортно себя чувствуют в сфере новых технологий и соцсетей. То есть, это люди в возрасте 33-38 лет, которые уже получили формальное образование и несколько лет провели на рынке труда. Опросы показывают, что многие миллениалы часто не владеют достаточной финансовой грамотностью, а зачастую просто не имеют возможности систематически инвестировать из-за высокой безработицы, которая в некоторых странах Европы достигает колоссальной цифры в 40 и более процентов! Поэтому для миллениалов приоритетом является выплата долгов, а не инвестирование. Миллениалы не любят рисковать и предпочитают хранить сбережения в наличных, а не в акциях, как все предыдущие поколения. Другое важное отличие в том, что миллениалы инвестируют в социально-ответственные проекты и проекты, позитивно влияющие на окружающую среду.

— Существует мнение, что миллениалы «убивают» рынок недвижимости. Это объясняется тем, что представители поколения, активно вовлеченного в цифровые технологии, массово отказываются от владения в пользу аренды жилья. Чем, по вашему мнению, продиктован такой вектор мышления? Как в целом меняются потребительские тренды?

— Мне кажется, нет большой проблемы в переходе от покупки к аренде жилья, особенно для молодых людей — подобное наблюдается во многих странах. Например, в Айова-Сити (город в штате Айова, США, — Ред.), где я получал степень доктора философии, существуют целые жилищные комплексы именно под аренду жилья на срок от года и более. То есть рынок недвижимости видоизменится, и больше жилья будет в аренде. Но трагедии в этом нет, ни для застройщиков, ни для арендаторов жилья. При современной мобильности миллениалов, которые могут сегодня работать в Киеве, а завтра проходить переподготовку в Польше, аренда как раз и является здравым решением.

— Как миллениалы – с их ценностями, креативными взглядами на образование, потребление, рабочую занятость и недвижимость, — влияют на экономику страны в целом? И как они меняют природу бизнеса в частности? 

— Миллениалы — наиболее образованное поколение сотрудников, которое хочет активнее участвовать в принятии решений и быстрее видеть результаты своей деятельности. Поэтому миллениалы часто ищут креативную работу, которая предполагает активное взаимодействие в командах. Кроме того, миллениалы часто работают в новых секторах информационной экономики, готовы нести ответственность за свою работу, а поэтому могут намного чаще менять место работы, чем предыдущие поколения.

— Максим, что, по вашему мнению, должны понимать и знать об экономике миллениалы – украинцы, чтобы быть успешными и финансово свободными? 

— Пожалуй, главное изменение последних лет, особенно в нашей стране, — это уменьшение возможностей государства обеспечить достаточный уровень жизни. Это тоже мировой тренд, когда схемы ухода от налогов крупнейшими корпорациями, финансовый кризис 2008 года, аутсорсинг производства в Азию, старение населения, уменьшение роли традиционных трудоемких отраслей производства сокращают государственные бюджеты во всем мире. То есть нужно принять тот факт, что государство может дать какой-то минимум для выживания, но этого минимума большинству будет явно недостаточно. Мне кажется, первый шаг к успеху — это принятие ответственности за свое финансовое будущее, что может принимать такие разные, но взаимосвязанные формы, как получение новых навыков, прохождение стажировки или получения образования за границей, забота о своем здоровье и т.д.

— А как в целом спланировать успешное будущее? Что может (и должен!) делать каждый украинец уже сегодня, чтобы в дальнейшем быть финансово самодостаточным? Дайте несколько советов нашей читательской аудитории на этот счет.

— Давать бесплатные советы — задача не из легких, поскольку я сам не очень доверяю таким советам. Мне кажется, важно найти работающую модель в своей сфере, понимая, что работа, например, кассиром в супермаркете в долгосрочной перспективе — это путь в никуда. Многие мои знакомые несколько лет работали по найму, чтобы изучить рынок, а затем уходили в свободное плавание в том же секторе экономики. Другие – наоборот — комфортнее чувствуют себя в качестве наемных сотрудников. Поэтому универсальных решений здесь не бывает. Важно также выстроить правильные отношения со своим целевым клиентом, поскольку «всяк живет, что-то продавая», даже люди творческих профессий и представители неприбыльного сектора. Принципы «сарафана» (хорошие отзывы приносят новых клиентов) и Парето (20% клиентов дают 80% выручки) также никто не отменял.

— Говорят, что активная жизненная позиция и понимание своих сильных сторон увеличивает богатство человека. Если каждый из нас осуществит SWOT – анализ личности, то как выявление сильных и слабых сторон, а также – возможностей и угроз, может помочь человеку продумать свое финансовое благополучие?

— Безусловно, нужно делать то, что получается лучше всего и постоянно искать новые возможности. В этом очень помогает знание мировых тенденций, которые «заходят» в Украину с некоторым опозданием. Поэтому умение бегло читать и понимать английский язык на слух абсолютно необходимо. Если меня интересует какая-нибудь новая тема, я могу просмотреть несколько видео на YouTube, почитать специализированные блоги или даже англоязычную Википедию, не говоря о платных ресурсах вроде  Amazon Kindle (выпускаемое компанией Amazon.com приложение для чтения электронных книг, которое можно установить на любой современный смартфон или ноутбук, — Ред.), позволяющих за несколько долларов в месяц получить доступ к самым современным и популярным авторам.

Наша национальная болезнь – это изобретение «своих» велосипедов с квадратными колесами, в то время, как другие давно уже ездят на гироскутерах. Ничего обидного в качественной адаптации нет, нужно уметь быстро адаптироваться, а не жить в ХІХ веке!

— Максим, думаю, вы согласитесь с тем, что из разных информационных каналов на нас ежедневно «сыпется» огромное количество контента. При этом нередко новости используют, как инструмент манипуляции людьми. Как фильтровать информацию экономического характера и не допустить, чтобы фейковый контент управлял нашим сознанием?  

— Главное правило — это не верить слишком выгодным предложениям, тому, что американцы называют «too good to be true» (слишком хорошо, чтобы быть правдой, — Ред). К сожалению, универсальных стопроцентных инвестиций не существует, так как тогда все бы ими пользовались. В какой-то момент, выгодно инвестировать в золото, фондовый рынок и т.д. Если кто-то выиграл в лотерею (а таких «счастливчиков» часто показывают для рекламы новомодных инвестиционных предложений), это не означает, что и вы выиграете. Понятно, что самые надежные вложения имеют меньшую прибыльность, часто близкую к нулю.

Еще один важный момент – государственная поддержка (за счет налогов, то есть за наш с вами счет) всегда требуется для сомнительных с точки зрения прибыльности проектов. Например, мега спортивных событий, которые активно продвигаются в медиа. Никто же не просит поддержать развитие прибыльных проектов, вроде производства алкогольных напитков! Поэтому гиперактивное продвижение должно автоматически вызывать сомнение и критическое восприятие.

— Что собой представляет экономика современной украинской семьи? Другими словами, семейная экономическая политика украинцев – какая она? Какие тенденции прослеживаются в этом контексте?

— Мне кажется, очевидным является расслоение общества, причем не только в Украине, но даже и в развитых странах. Разрыв в доходах между лицами с образованием и без него значительно вырос за последние десятилетия. Причем в нашем контексте речь не столько о «купленной» корочке выпускника университета, сколько о наборе правильных знаний: английского языка, предпринимательских навыков, открытости новому, готовности учиться на ходу и быть постоянно в доступе и т.д. Причем не важно, чем вы занимаетесь – свадебными фотосессиями или преподаванием в университете. Только активная жизненная позиция позволяет оставаться востребованным. С точки зрения потребления, миллениалы больше фокусируются на впечатлениях, которые дают, например, поездки (благо, лоукосты позволяют слетать в Европу на пару дней практически каждому). Учитывая доступность бытовой техники, миллениалы не ставят целью купить холодильник на всю жизнь, как это делали предыдущие поколения украинцев, выросшие в условиях тотального дефицита.

— Как, по вашему мнению, следует выстраивать грамотные финансовые отношения в семье, в том числе – бюджетные отношения?

— Мне нравится старая шутка о том, что финансовым гением является человек, зарабатывающий быстрее, чем тратит его супруг(-а). Есть много хороших пособий по этой теме, но в основе всего лежит правильное планирование расходов или увеличение доходов. Поведенческая экономика определила целый ряд «ловушек мышления», которые ведут к систематическим бюджетным дефицитам, будь то на уровне семьи или государства в целом. Взгляните, как сильно вырос долг к ВВП (валовому внутреннему продукту, — Ред.) во всем мире после кризиса 2008 года! Главное, что необходимо помнить: практически никто в мире не может себе позволить купить все, что хочется, за исключением, возможно, сотни миллионеров из Кремниевой долины. Поэтому нужно уметь приоритизировать, а не пытаться соответствовать депутатам или звездам шоу-бизнеса.

— Как простым языком объяснить современному ребенку, что такое экономика и мир финансов? Как бы это сделали вы? 

— Проще всего это сделать при помощи бизнес игр, той же «Монополии», где в простой форме можно понять основные принципы работы рынка. Некоторые родители привлекают детей к планированию семейного бюджета, чтобы вместе решить, что семья может позволить в этом месяце, так как дети (и многие взрослые) хотят все и сразу.

— Как начать с детьми разговор о деньгах? С какого возраста, по вашему мнению, следует начинать вести такие беседы?

— Есть хорошие книги на эту тему, например, «Зробіть із дитини фінансового генія» Бета Коблайнера. Эта книга пригодится даже родителям, так как она без упрощения, но доступно, объясняет тему личных финансов. Маленькие дети, например, часто думают, что покупка кредиткой ничего не стоит, и сильно удивляются, узнав, что кредитка — это тоже деньги. Когда детей отправляют за покупками, полезно давать им наличные, а не кредитку, чтобы ребенок сам просчитал, что он может купить, исходя из бюджета, а не был в иллюзии, что можно купить все, что хочется.

— Максим, а что в целом нужно рассказывать детям с ранних лет, чтобы в будущем они могли «плавать» в мире финансов, как рыба в своей естественной среде? Чтобы они могли капитализировать и монетизировать свою деятельность?

 — Многие опросы показывают, что миллениалы обеспокоены высоким уровнем долга (например, за недвижимость). Поэтому детям будет полезно понять, что кредит дает иллюзию «бесплатного ланча», но по факту ограничивает возможности в будущем. Важно развивать творческую индивидуальность ребенка и предпринимательский дух. На этот счет тоже есть хорошие ресурсы, в частности о том, как запустить стартап. Ну и главное – это образование: оно не обязательно должно быть формальным, можно учиться онлайн и бесплатно. Благо, количество ресурсов и информации в Интернете колоссально.

— Знаю, что вы являетесь консультантом – аналитиком по Big Data. Какие ключевые тренды применения «больших данных» мы будем наблюдать? 

— Как потребители, мы будем получать больше удобных виртуальных инструментов, подстроенных под нас, и все больше времени проводить в смартфонах. Например, сейчас активно развивается технология виртуального помощника, который уже в состоянии записаться за вас в салон. Соответственно, все больше регулярных действий (планирование, подготовка документов, взаимодействие с компаниями и государством и т.д.) будут выполнять боты без участия человека.

— Сможет ли малый бизнес в Украине массово использовать «большие данные» и сможет ли он себе это позволить в финансовом плане?

— «Большие данные» предполагают определенный набор технологий, которые не подвластны малому бизнесу, хотя бы потому, что у типичного представителя малого бизнеса нет такого объема данных. Однако существует два «но». Во- первых, есть примеры, когда данные в умелых руках превращали малое предприятие в техгиганта. Во-вторых, аналитика данных, как менее амбициозная задача сродни «большим данным», может помочь даже компании с единственным сотрудником. Например, в понимании поведения клиентов, прогноза спроса с учетом сезонности, планирования и т.д.

— И мой финальный вопрос: какие глобальные тенденции экономического развития мира будут прослеживаться в краткосрочной перспективе?

 — Тенденция развития искусственного интеллекта. С одной стороны, это упрощает нашу жизнь, с другой — несет опасность технологической безработицы, когда повторяющиеся операции могут легко выполняться ботами и машинами. Хотя в Украине это кажется заоблачной перспективой, уже сейчас во многих наших супермаркетах внедрены кассы самообслуживания, которые со временем вытеснят многих кассиров. Поэтому все усилия нужно приложить для развития собственной креативности, которую не смогут заменить роботы.

Источник: proman.com.ua/29650-ekonomist-maksim-obrizan-o-tom-kak-millenialu-dobitsya-uspeha-v-sovremennoj-ukraine/

Состоялась новая программа «Системное мышление и работа с информацией»

  • IMG_1011

    IMG_1011

    Посмотреть сообщение

23-24 мая в Академии ДТЭК был проведен тренинг для тренеров по основам сбора и анализа информации в эпоху больших данных.

Тренер Максим Обризан рассмотрел 4 основных этапа по работе с информацией: сбор, анализ, визуализация и презентация, и наконец, учет рисков при работе с информацией.

В продолжение первого дня участники научились формулировать фактические вопросы, используя референтное интервью, ознакомились с расширенными возможностями поиска информации в deep web, а также способам определения фейков.
Второй день тренинга позволил лучше представлять графические данные в презентации, научил фокусировать внимание на главном и деакцентировать ненужные детали, а также осбудил когнитивные искажения и анализ рисков, используя дерево решений и метод Монте Карло.

 

Новая программа по аналитике данных

  • IMG_0797

    IMG_0797

    Посмотреть сообщение

17 мая состоялась программа тренера Максима Обризана по основам управления данными и углубленной аналитике.

Участники детально обсудили основы современного анализа данных для линейных менеджеров, которые должны уметь формулировать задания для аналитиков больших данных и ознакомились со многими примерами применения больших данных в бизнесе, начиная с классического примера супермаркетов Таргет, и до конкурсов о анализу данных компаний на Kaggle.com.

В дополнение, тренинг включал много интерактивной работы в группах (участие в онлайн опросах, решение и обсуждение бизнес-кейсов).

Участники тренгинга проработали несколько типовых примеров аналитики больших данных (прогноз увольнения сотрудника, отказа элемента оборудования).

Вернуться к начал